「金融機関は責任あるAIを活用して金融犯罪に対処しなければならない方法」

金融機関の責任あるAI活用方法

詐欺は金融サービス業界においては新しいものではないですが、最近は詳細に分析する価値がある加速が見られます。技術が急速に発展し進化する中で、犯罪者はコンプライアンスのバリアを突破するためのさらなる手段を見つけ、消費者を保護しようとする者と彼らに害を与えようとする者との間で技術の武器競争が展開されています。詐欺師は新興技術と感情的な操作を組み合わせて、人々から何千ドルものお金をだまし取る手口を使っています。これにより、銀行は脅威の進化に効果的に立ち向かうために、防御策を強化する必要があります。

増え続ける詐欺の流行に対処するため、銀行自体も新しい技術を活用し始めています。銀行はこれまで十分に活用されていなかった膨大なデータを保有しているため、AI技術によって広範なデータセットを分析することで、犯罪行為を未然に見つけ出す力を持つようになります。

増加する詐欺リスク

AIに関して、特に米国とヨーロッパ全体で積極的なアプローチを取る政府の姿勢を見ることは良いことです。4月にバイデン政権は人工知能の研究開発に1億4000万ドルの投資を発表しました。しかし、詐欺の流行とこの新しい技術が犯罪行為を容易にする役割は過小評価できません。これについて、私は政府がしっかりと把握する必要があると考えています。

2022年、詐欺による被害額は2021年から44%増の88億ドルに上昇しました。この急激な増加は、詐欺師が操るAIなどの技術がますます利用可能になったことに大きく起因しています。

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連邦取引委員会（FTC）によると、報告された詐欺の最も一般的な形態は詐欺師が偽装する詐欺であり、昨年には26億ドルの損失が報告されました。詐欺師が政府機関（例：IRS）の人物を装ったり、家族の一員を装って困っているフリをするなど、さまざまなタイプの詐欺があります。これらは、脆弱な消費者をだましてお金や資産を自発的に移譲させるための手口です。

今年3月、FTCは犯罪者が既存の音声クリップを使用してAIを介して親族の声を複製することに警告を発しました。その警告では「声を信頼しないでください」と述べられ、消費者が誤って詐欺師にお金を送ってしまわないようにとの明確な指針となっています。

詐欺師が使う手法はますます多様化し高度化しており、ロマンス詐欺は依然として重要な問題です。Feedzaiの最近のレポート「銀行における詐欺と金融犯罪の人間的影響が顧客の信頼に与える影響」によると、アメリカの人々の42%がロマンス詐欺の被害に遭っています。

プロンプトに応じてテキストや画像などのメディアを生成する能力を持つ生成AIにより、詐欺師は大量に作業し、消費者にお金を渡す新しい方法を見つけることができるようになりました。詐欺師はChatGPTを悪用し、非常にリアルなメッセージを作成して被害者を別の人物だと思わせることができます。これは氷山の一角に過ぎません。

生成AIがより洗練されるにつれて、現実と非現実の区別がますます難しくなるでしょう。その結果、銀行は迅速に防御策を強化し、顧客基盤を保護する必要があります。

防御ツールとしてのAI

ただし、AIが犯罪の手段として使われることと同様に、それは消費者を効果的に保護するのにも役立ちます。AIは高速で大量のデータを分析し、瞬時に賢明な意思決定を行うことができます。コンプライアンスチームが非常に多忙な時期に、AIはどの取引が詐欺行為であり、どの取引が詐欺行為でないかを判断するのに役立っています。

AIを取り入れることで、一部の銀行は顧客の完全なプロファイルを作成し、異常な行動を迅速に特定することができるようになりました。取引の傾向やオンラインバンキングへのアクセス時間などの行動データセットは、通常の「良い」行動のイメージを構築するのに役立ちます。

これは、アカウント乗っ取り詐欺を発見する際に特に役立ちます。アカウント乗っ取り詐欺は、犯罪者が本物の顧客を装い、口座の制御を取って不正な支払いを行う手法です。犯罪者が異なるタイムゾーンにいる場合や、アカウントへのアクセスを不規則に試みる場合、これは不審な行動としてフラグが立ち、SAR（不審な活動報告）が発行されます。AIはこれを自動的に生成し、報告書を記入することで、コンプライアンスチームのコストと時間を節約することができます。

十分に訓練されたAIは、金融機関にとって大きな負担となる誤検知を減らすのにも役立ちます。誤検知とは、正当な取引が不審としてフラグが立ち、顧客の取引、さらにはアカウントがブロックされる可能性がある状況を指します。

顧客を詐欺師と誤って認識することは、銀行が直面する主要な問題の一つです。Feedzaiの調査によると、消費者の半数が銀行が正当な取引を停止した場合、解決が迅速であってもその銀行を離れると回答しました。AIは、取引が正当かどうかを迅速に判断するために、より良い単一の顧客ビューを構築することで、この負担を軽減するのに役立ちます。

しかし、金融機関が責任を持ち、バイアスのないAIを導入することが極めて重要です。まだ比較的新しい技術であり、既存の行動から学習スキルに依存しているため、バイアスのある行動を拾い上げ、誤った判断をする可能性があります。これは、適切に実装されていない場合、銀行や金融機関にも負の影響を与えるかもしれません。

金融機関は、倫理的で責任あるAIについてさらに学び、技術パートナーと連携してAIのバイアスを監視・軽減する責任を持っています。また、詐欺から消費者を保護する責任もあります。

信頼は銀行が持つ最も重要な通貨であり、顧客は自分たちの銀行が最大限に彼らを保護するために努力していることを確信したいと望んでいます。金融機関は迅速かつ責任を持って行動することで、AIを活用して詐欺師に対するバリアを構築し、進化し続ける犯罪の脅威から顧客を保護する最善の立場にあります。

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